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界面新闻编辑 | 江怡曼
年末岁尾 ，各大银行“花式 ”揽储。
此前历经几轮调整 ，银行的存款利率多数已下调至2%以下 。在这波年底揽储中，多家中小银行逆势上调利率 ，推出了“2 ”字头存款产品 。同时 ，中小银行还密集上架大额存单产品，为吸引储户，“存了就有礼品赠送”。
其实 ，不止中小银行 ，部分股份制银行、国有大行的实际存款利率也明显高于挂牌利率，但释放的部分高利率产品数量有限 。有客户经理称：“得全行抢额度 ，建议先锁定 。 ”
如今净息差阴霾仍笼罩在各大银行头上 ，这波利率上调能延续多久？利率下行通道会改变吗？
“2 ”字头存款利率再现
12月6日，荥阳农商银行宣布12月7日起存款利率全线上调。上调后 ，该行三个月 、六个月 、一年期、二年期 、三年期存款利率分别为1.15% 、1.35%、1.80%、1.80% 、2.05% ，分别较挂牌利率上升25 、20、50 、45 、40个基点，起存金额为1万元。
禹州市农村信用社近日也宣布将三个月、六个月 、一年期存款利率上调至1.15% 、1.35%、1.66% ，起存金额均为1万元；起存金额为10万元的一年期存款利率为1.71% 。
辉县珠江村镇银行将整存整取三个月 、半年 、一年、二年 、三年 、五年存款利率分别调整为1.10%、1.30%、1.50% 、1.55% 、1.70%、1.70% 。
作为对比 ，目前国有四大行的3个月 、6个月 、一年、二年 、三年 、五年整存整取定期存款挂牌利率分别为0.8%、1% 、1.1% 、1.2%、1.5% 、1.55%。
同时，部分银行新上架“揽储神器”—大额存单 ，比如上述荥阳农商银行宣布从12月7日起发售大额存单产品 ，三个月 、六个月、一年期、二年期 、三年期的大额存单执行利率分别为1.50% 、1.70%、2.10% 、2.15% 、2.35%，20万起存，限量发售、先到先得 。
界面新闻记者以储户身份致电荥阳农商银行某支行 ，工作人员介绍称 ，现在大额存单的产品都还有，只要存了就有礼品赠送 ，月底还可以参加抽奖活动 。
又如青岛农商行12月10日推出开门红专属个人客户大额存单 ，存期一年，20万起存 ，年化利率1.72% ，发行日期为12月1日-12月31日，额度有限 ，售完为止。
其实 ，年底积极揽储的不止中小银行 。某股份制银行客户经理告诉界面新闻记者：“一万起存的一年定期存款1.6%，5000元起存的3年期存款是2.05% 。”据查 ，客户经理提供的一年 、三年存款实际利率较挂牌利率分别上升了30个基点 、50个基点。
该名客户经理表示：“需要存的话要尽快 ，实际利率是动态调整的，之后可能会降，建议先锁定 。优惠方面 ，过几天我们会推出最大力度的优惠活动 ，包括送礼品、砸金蛋等 。 ”
另一股份制银行客户经理也向界面新闻记者表示：“一年期定期存款利率是1.6%，三年2.1%。其中2字头的三年期存款产品需要‘抢’ ，5万起 ，全国（分支机构）抢额 。 ”
某国有大行APP亦显示，多款存款产品的最高可执行利率明显高于挂牌利率 ，其中三年期存款利率最高可以达到2.15% 。
利率下行趋势未改
银行年底花式揽储并不罕见。
“年底高息揽储是常规促销 ，存款营销一般就是年底到明年一季度。”长城证券首席经济学家汪毅向界面新闻记者表示 。
如今净息差依然是各大银行的头等大事，某股份制银行地区支行行长告诉界面新闻记者：“现在我行的压力主要就是净息差缩小了 。 ”
Wind数据显示 ，今年三季度末 ，多家银行的净息差水平较今年年中有所下滑，且多家位于1.8%的“警戒线 ”以下。
根据国家金融监督管理总局数据 ，今年三季度末 ，商业银行净息差为1.53%，环比下降0.01个百分点 。其中大型商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行、民营银行 、农村商业银行 、外资银行三季度净息差分别为1.45%、1.63%、1.43% 、4.13% 、1.72%、1.44% 。
在此背景下，存款利率上调会进一步加剧银行净息差走低吗？就此 ，汪毅表示 ，存款利率上调会加大息差压力，但只是暂时现象 ，存款利率下调趋势不改。
展望来看 ，受访专家一致认为利率下行通道未发生改变 。
招联首席研究员董希淼向界面新闻记者表示，近年以来 ，存款利率一直延续下行趋势 ，但不同的银行由于市场竞争 、客户定位 、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同 。
“下一阶段 ，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下 ，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率 ，以进一步压降资金成本 ，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本 。”董希淼补充称 。
对于银行的花式揽储 ，受访专家建议谨慎为重。“不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源 ，各种形式的高息揽储现象屡禁不止 。银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额 ，既要保持存款业务稳定增长 ，更要将负债成本控制在合理范围之内 。 ”董希淼表示。
“尤其是中小银行，要加快转变经营理念 ，克服路径依赖 ，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理 ，压降负债成本 ，努力保持发展的稳健性和可持续性。 ”董希淼强调 。
